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Anuidades e Drawdown de renda Na aposentadoria você normalmente será capaz de tomar até um quarto do seu fundo de pensão como um montante fixo isento de impostos e, em seguida, usar o restante para fornecer um rendimento tributável, geralmente sob a forma de uma anuidade ou retirada de renda. O que é uma anuidade A opção a mais comum na aposentadoria é uma anuidade um seguro, taxable, renda da pensão paga a você para o descanso de sua vida. Anuidades são fornecidos por companhias de seguros e diferentes companhias de seguros oferecem diferentes taxas de renda que pode mudar freqüentemente, o que significa que alguns são mais competitivos do que outros. Seu provedor de pensão atual pode oferecer-lhe uma cotação de aposentadoria, mas você não tem que se contentar com essa taxa e pode, em vez disso, escolher o provedor oferecendo-lhe o melhor negócio. Disclaimer: Este vídeo (tirado da página O que é uma anuidade no site Hargreaves Lansdown) foi fornecido pela Hargreaves Lansdown e não é um conselho pessoal baseado nas circunstâncias. Para obter mais informações visite o site Hargreaves Lansdown. A opção de mercado aberto Ao fazer compras em torno do mercado aberto, você pode aumentar a quantidade de renda que você recebe, é importante fazer isso como uma vez criado, sua renda anual é fixa para a vida. Um corretor de anuidade vai fazer compras em torno de um número de prestadores de anuidade para você em uma simples pesquisa. Usando seu serviço você poderia aumentar sua renda por milhares de libras sobre sua vida. Anuidade características explicadas Existem várias opções que você pode escolher quando a criação de sua anuidade: 149 Anuidade única vida - Uma anuidade que paga uma renda para a sua vida só é conhecido como uma única anuidade vitalícia. O rendimento que você recebe todos os anos a partir de uma única anuidade vitalícia será maior do que uma anuidade de vida comum, mas a renda cessará em sua morte. Esta é uma consideração importante para discutir com seu parceiro se você é casado ou em uma parceria civil. Anuidade de vida comum - Uma anuidade que irá pagar um rendimento para um cônjuge sobrevivo ou parceiro no caso de sua morte. Você pode providenciar para a renda inteira a ser pago a eles (100 cônjuges de pensão) ou, alternativamente, um montante reduzido de metade ou dois terços (50 ou 66 cônjuges de pensão). Escalada - Se sua renda não aumenta isso é chamado de uma anuidade de nível. O rendimento inicial que você recebe será mais de um que faz aumentar, no entanto, o valor real da sua renda será reduzida pelos efeitos da inflação ao longo do tempo. Alternativamente, você pode optar por sua renda para aumentar a cada ano, por exemplo, por 3, 5, ou manter o controle com o Índice de Preços de Retalho (RPI). Vincular seu rendimento a RPI significa que ele mantém o controle com a inflação para que seu rendimento deve reter seu poder de compra. 149 Período de Garantia - Uma anuidade vai pagar para a sua vida, mas você também pode garantir a renda é paga por um período mínimo de tempo (geralmente 5 ou 10 anos). Se você morrer antes do final do período de garantia, os pagamentos continuarão pelo restante da garantia. IMPORTANTE: Maior renda para as pessoas com condições médicas A aposentadoria é a única vez em que ser menos do que lutar caber pode trabalhar para sua vantagem. Se você fuma regularmente ou tem condições de saúde (ou se você escolher uma anuidade de vida conjunta e seu cônjuge ou parceiro faz) você pode ser capaz de obter uma maior renda anualidade através de uma anuidade reforçada. Certifique-se de perguntar ao seu corretor de anuidade para verificar se você qualificar. Uma doença não tem que ser sério ou atual para se qualificar para esse aprimoramento há mais de 1.500 condições que poderiam significar que você obter uma renda melhor, por isso é importante para declarar qualquer saúde ou fumante questões. Tenho de criar uma anuidade Abril 2011 viu uma mudança na legislação que significa que não há mais um requisito para configurar uma renda de pensão ou anuidade até a idade de 75. Anuidades são susceptíveis de permanecer a melhor opção para a maioria devido à Natureza de sua garantia de renda segura. No entanto, para algumas pessoas a remoção da exigência de criar uma anuidade por 75 anos cria flexibilidade bem-vinda e acesso a alternativas. O que é o levantamento de renda O levantamento de renda é a principal alternativa para uma anuidade. É muito mais flexível, mas maior risco. Ao contrário de uma anuidade, você não precisa fazer todas as suas decisões no primeiro dia, você pode mudar sua mente como você vai e como suas circunstâncias mudam. Você permanece no controle de suas economias de pensão e escolhe a quantidade de renda a levar dentro dos limites. No entanto, com esta maior flexibilidade vem maior risco. Sua renda não é segura e você deve estar disposto e capaz de aceitar o risco de investimento. Se seus investimentos executar bem sua renda tem o potencial de aumentar ao longo do tempo, ajudando a proteger seu valor contra a inflação. No entanto, se os mercados caem ou você faz retiradas excessivas seu valor de fundos poderia ser reduzido significativamente. Em um pior cenário este poderia esgotar completamente o seu fundo deixando você com pouca ou nenhuma renda mais tarde na aposentadoria. Como você é improvável que ainda esteja trabalhando você não é capaz de compensar qualquer défice. Conseqüentemente o drawdown deve somente ser uma consideração se você puder ter recursos para fazer exame destes riscos. Como funciona o levantamento de renda Você ainda pode levar até 25 do seu pote de pensão como um montante fixo livre de impostos e o restante é investido. Os investimentos disponíveis para você dependerá da empresa de pensão que você escolher. Encargos também variam significativamente de empresa para empresa, por isso é importante para comprar ao redor. Quando você começa a retirada de renda, um cálculo do GAD (Departamento de Atuários do Governo) é realizado para determinar o máximo, rendimento tributável que você pode retirar a cada ano. Este cálculo é baseado na sua idade e rendimentos de 15 anos Gilt. Você pode tirar tanto rendimento como você gosta entre nenhuma renda e este máximo. O máximo é recalculado de três em três anos até aos 75 anos e anualmente. Certos eventos, como mover mais dinheiro em drawdown ou usar alguns dos fundos para comprar uma anuidade também acionar um re-cálculo. Isenção de responsabilidade: Este vídeo (tirado da página de Drawdown de Rendas no website da Hargreaves Lansdown) foi fornecido pela Hargreaves Lansdown e não é um conselho pessoal baseado nas suas circunstâncias. Para obter mais informações visite o site Hargreaves Lansdown. Se você já tem pelo menos £ 20.000 em renda de pensão segura (pensão do Estado, anuidades ou pensões de salário final, por exemplo), você poderia qualificar-se para a retirada flexível. O drawdown flexível remove eficazmente o tampão na renda que você pode retirar que significa que você pode fazer exame tanto quanto você gosta quando você gosta. É possível dividir seu pote de pensão e usar alguns para comprar uma anuidade para garantir o pound20, 000, deixando o restante disponível para você retirar usando drawdown flexível. Benefícios de morte de retirada de renda A retirada de renda também oferece flexibilidade para passar qualquer pensão remanescente após a sua morte. Seu cônjuge / parceiro civil ou qualquer outro dependente pode continuar a ter um rendimento da pensão, quer como uma anuidade ou como redução de renda. Alternativamente, qualquer herdeiro pode receber o pote de pensão remanescente como um montante fixo sujeito a uma taxa fiscal de 55. A retirada da renda é uma opção de aposentadoria complexa e se youre de todo inseguro sobre sua adequação para suas circunstâncias nós recomendamos fortemente que você procure o conselho financeiro primeiramente. Por favor, note que as regras fiscais podem mudar e quaisquer benefícios dependem de suas circunstâncias pessoais, para obter mais informações, visite o site Hargreaves Lansdown. Se eu rolar meu SMSF em uma pensão atribuída Eu tenho um super fundo autogerido, vou ser da idade de reforma em 7 Meses. Gostaria de rolar o meu super em uma pensão atribuída e ainda auto-gerido se possível. Gostaria de saber os prós e contras deste movimento, seria as taxas de custo sobre o mesmo que o imposto 15 você paga, mantendo-o em super, por exemplo. Eu estou em uma pensão de invalidez Eu não tenho minha própria casa, o meu super vale cerca de 400.000. Janice C. Além de excelente controle, uma das principais vantagens de um fundo de pensão autogerido, é que você nunca tem que mudar quotproductquot simplesmente porque você quer passar para a fase de fluxo de renda e pagar-se uma pensão. Antes de passar para a fase de pensão, o primeiro passo é verificar a sua escritura de confiança. A escritura de fideicomisso deve indicar que você tem permissão para iniciar uma pensão / pensão baseada em pensão. Geralmente, sempre que você mudar de estratégia com o seu super fundo auto gerido, é um grande momento para rever e atualizar sua escritura de confiança. Isso é algo que seu contador ou consultor financeiro pode ajudar com a fim de garantir que você tenha o mais flexível (e legislativamente compatível) super estrutura de fundo indo para a frente. O próximo passo é aplicar para o administrador de seu auto gerenciado super fundo (você) para iniciar uma conta baseado em pensão como em uma determinada data. Em seguida, você valoriza todos os ativos em seu fundo autogerido naquela data (ou os ativos que vão ser usados ​​para iniciar a pensão). Este valor determina o montante mínimo de rendimento que terá de elaborar até 30 de Junho próximo. Prós de iniciar uma pensão alocada / baseada em conta: se você está na fase de acumulação ou na fase de pensão, você mantém o controle da estratégia de investimento, eficácia fiscal e pagamento de pensão quando você tem um fundo autogerido. A maioria das pessoas iniciar um fundo autogerido para que eles possam ter esse nível de controle por isso é bom saber que nada muda quando você passar para a fase de pensão. O fluxo de renda é altamente imposto eficaz. Existem dois cenários: Menor de 60 anos: O saldo da sua conta de membro é dividido em componente isento de impostos (composto principalmente de suas contribuições pessoais após impostos, mas também de quaisquer contribuições anteriores a julho de 1983, valor concessional, invalidez pós-junho de 1994) Montante e componente CGT isento) ea componente tributável (composta principalmente de contribuições patronais, sacrifícios salariais e contribuições pessoais que você reivindicou uma dedução fiscal para). Vamos dizer que o seu componente isento de impostos foi de 40 do seu saldo, então 40 de seu fluxo de renda seria totalmente livre de impostos. Os restantes 60 seriam tributados à sua taxa marginal, menos um desconto de 15 impostos sobre este montante - por isso, mesmo com idade inferior a 60 anos, a pensão é muito tributária amigável. Mais de 60 anos: O fluxo de renda da pensão é completamente isento de impostos e você não pode ficar melhor do que isso. Além disso, em relação à eficácia fiscal, todos os ganhos futuros sobre os investimentos dentro do fundo são totalmente isentas de impostos. Isso significa que, se o seu fundo autogerido contém investimentos de uma conta bancária de 100.000 que ganha 7.000 pa juros e 300.000 em ações pagando 10.500 por ano em dividendos totalmente franqueados - então não só você vai pagar absolutamente nenhum imposto sobre esses ganhos, mas você Receberá um reembolso de todas as franquias (imposto pago pela empresa). Neste exemplo, isso é um reembolso de imposto de 4.500 Este é um aumento líquido significativo para os ganhos de seu fundo. Um ponto a se notar aqui é que, se houver outros membros do fundo que ficarão em fase de acumulação, pode pagar para verificar com seu contador ou conselheiro financeiro se for apropriado segregar os ativos do fundo. Você pode reverter para a fase de acumulação de aposentadoria a qualquer momento. Isso significa que você não está preso com ser forçado a tirar uma renda mínima a cada ano, se a renda não é mais necessária. Não há um valor máximo de levantamento - o que significa que você pode retirar todo o saldo de sua pensão de aposentadoria se desejar. (Tendo em mente que haveria imposto a pagar na maioria dos casos se você é menor de 60 anos. Por outro lado, se você for mais de 60 anos, esta retirada seria isenta de impostos - no entanto, agora seria em seu nome e, portanto, todos os ganhos Seria tributado em sua taxa marginal). Contras de iniciar uma pensão alocada / baseada em conta: Há um governo estabeleceu limites mínimos de retirada de pensão que devem ser tomadas pelo menos anualmente. Mesmo se você não precisa a renda, você deve desenhar o mínimo ou seu fundo pode estar em violação da legislação e perder o seu estatuto de super fundo. Os montantes mínimos de levantamento são mostrados abaixo: A principal desvantagem para você é que, logo que você passar para a fase de pensão, o saldo total atribuído à pensão baseada em conta será contado para o teste de ativos Centrelink. Além disso, o rendimento da pensão será contabilizado para o teste de rendimento do Centrelink (deduzido do montante do rendimento dedutível do Centrelink). Isto aplica-se a qualquer idade, independentemente de ter idade de reforma ou não. Uma vez que você está em pensão de apoio a invalidez o movimento em pensão com base em conta vai certamente impactar sua situação. Isso pode significar que sua pensão de aposentadoria por incapacidade será reduzida ou potencialmente cessará completamente dependendo de seus outros ativos. A pensão baseada em contas é ligeiramente mais complicada do que a fase de acumulação em termos de gestão de pagamentos de pensões e contabilidade - no entanto o custo para a contabilidade em curso não deve ser muito mais do que fase de acumulação. Considerando todos os itens acima, a retenção de fundos na fase de acumulação pode ajudá-lo a manter a Pensão de Apoio à Deficiência pelo menos nos próximos 7 meses. A fim de atender às suas necessidades de renda, você poderia retirar um montante fixo (isento de impostos) do fundo autogerido. De qualquer forma que você cortá-lo, depois de chegar a idade de aposentadoria idade, os ativos do super fundo autogerido conta para fins Centrelink. Iniciando a pensão alocada naquele momento, pode ser no seu melhor interesse para minimizar o impacto do teste de renda e para fornecer-lhe uma renda regular para atender às suas necessidades de estilo de vida. Disclaimer: Este artigo é de natureza geral e não se destina como conselho de investimento. Os leitores devem sempre procurar aconselhamento adicional antes de tomar quaisquer decisões financeiras. Jeremy Gillman-Wells é um dos Representantes Autorizados da AMP Financial Planning Pty Limited ABN 89 051 208 327 Licença AFS nº 232706. Pensões atribuídas e as novas regras isentas de impostos Minha Pensão Alocada foi iniciada antes de 1º de julho de 2007. Eu tenho que me converter Pensão com base em conta para que eu possa retirar mais do que o máximo em pensão alocada Eu tenho 65 anos. Qualquer pensão atribuída em vigor antes de 1 de Julho de 2007 ficou automaticamente sujeita às novas regras uma vez atingido um ponto de gatilho. No seu caso, o gatilho era 60 anos. Assim, os componentes do seu super agora são chamados tributáveis ​​e isentos de impostos e todo o pagamento de pensão é não-avaliável e livre de impostos para você. No que diz respeito aos pagamentos mínimos e máximos, quando as alterações ocorreram em 1 de Julho de 2007, os prestadores de produtos de pensões afectados não tiveram obrigatoriamente de mudar para o novo sistema de pagamentos das pensões atribuídas. Ou seja, eles poderiam continuar pagando ao longo das linhas do quotoldquot mínimos e limites máximos. No entanto, se os termos de manter a sua oferta contemporânea, a maioria dos provedores de pensão atribuído simplesmente aplicou as novas regras para seus membros (veja abaixo). Se o seu provedor de produtos não tiver atualizado para o novo sistema, você pode alternar / rollover para um novo provedor que usa as novas regras. Certifique-se de verificar quaisquer sanções de saída ou novas taxas de entrada antes de fazer a mudança. Alternativamente, se você tiver fundo autogerido, você poderia simplesmente atualizar a escritura de confiança para que ele inclua opções de pagamento de pensão sob as novas regras. Novas normas mínimas a partir de 1 de Julho de 2007 Um pagamento mínimo de pensão deve ser efectuado anualmente (determinado como uma percentagem mínima do saldo da carteira). Permanece a regra que permite o diferimento do primeiro pagamento para o próximo exercício financeiro para os fluxos de rendimentos que se iniciem entre 1 e 30 de Junho inclusive (ou seja, a regra de 1 de Junho). Não há pagamento máximo - você pode desenhar o saldo inteiro se desejar. Isso teria conseqüências fiscais se você envelheceu entre 55-59, ou completamente isento de impostos e não-avaliáveis, se você é 60. A exceção é para a transição para a aposentadoria (TTR) fluxos de renda, que será limitada a 10 do saldo da conta por Ano Não há um montante prorrateado baseado no valor máximo anual para um fluxo de renda TTR que comece após 1 de julho. Um provedor pode escolher pro-ratear o máximo. A pensão pode ser paga como uma pensão reversiva por morte, mas apenas a um dependente fiscal. Os beneficiários não dependentes só podem receber um pagamento fixo. Se pagável a uma criança com menos de 18 anos, ela só será paga até a idade de 25 anos, a menos que a criança tenha uma deficiência grave. O pagamento mínimo da pensão é um montante proporcional baseado no montante mínimo anual e no período de pagamento remanescente no exercício. Porcentagens mínimas de saque Jeremy Gillman-Wells é um Representante Autorizado da AMP Financial Planning Pty Limited ABN 89 051 208 327 Licença AFS 232706. Disclaimer: Este artigo é de natureza geral e não se destina como conselho de investimento. Os leitores devem sempre procurar aconselhamento adicional antes de tomar quaisquer decisões financeiras.